ASNEF: qué es, cómo saber si estás y cómo salir del fichero de morosos

Muchas personas descubren que están en ASNEF cuando un banco les deniega una tarjeta o una financiación en una tienda. A veces es por una deuda olvidada de una compañía telefónica; otras, por un error. En ambos casos, tienes herramientas para resolverlo.

¿Qué es ASNEF?

ASNEF es el fichero de solvencia patrimonial más conocido de España. Lo gestiona la empresa Equifax y recoge información sobre deudas impagadas que comunican bancos, financieras, compañías telefónicas, eléctricas y otras empresas.

No es el único. Otros ficheros de morosos habituales son Experian Badexcug y el RAI (este último solo para empresas). Las entidades consultan estos ficheros antes de concederte crédito o un servicio con pago aplazado.

No hay que confundirlos con la CIRBE del Banco de España, que no es un fichero de morosos: recoge todos los riesgos (préstamos, avales, hipotecas) que tienes con entidades financieras, estés o no al corriente de pago.

¿Cuándo pueden incluirte en ASNEF?

La normativa de protección de datos (artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, LOPDGDD) establece requisitos estrictos. Para que la inclusión sea legal, la deuda tiene que ser:

• Cierta, vencida y exigible: debe existir de verdad, haber llegado la fecha de pago y poder reclamarse.
• No discutida: si la has reclamado formalmente ante la empresa, un organismo de consumo o un juzgado, en general no pueden incluirte mientras se resuelve.
• De al menos 50 € en el caso de personas físicas.
• Precedida de un requerimiento de pago: la empresa debe haberte reclamado la deuda y avisado de que, si no pagas, podía comunicarla a un fichero de morosos.

Además, los datos solo pueden mantenerse mientras persista el impago y como máximo 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda.

Cómo saber si estás en ASNEF (gratis)

Tienes derecho a consultar gratuitamente tus datos en cualquier fichero de morosos ejerciendo tu derecho de acceso, reconocido en el Reglamento General de Protección de Datos. Así se hace:

1. Entra en la web del gestor del fichero (Equifax para ASNEF, Experian para Badexcug) y busca el apartado de ejercicio de derechos de protección de datos.
2. Envía la solicitud de acceso con una copia de tu DNI o NIE.
3. Deben responderte en el plazo de un mes. La respuesta incluirá qué empresa te ha incluido, por qué importe y desde cuándo.

Atención: desconfía de webs que te cobran por «consultar ASNEF». El derecho de acceso es gratuito y puedes ejercerlo tú directamente.

Cómo salir de ASNEF

Si la deuda es real: págala o negóciala

1. Contacta con la empresa acreedora (no con el fichero) y pide el detalle exacto de la deuda.
2. Negocia si no puedes pagarla de una vez. Muchas empresas aceptan un plan de pagos o incluso una quita (una rebaja del importe) si la deuda es antigua.
3. Paga y guarda el justificante.
4. La empresa está obligada a comunicar el pago al fichero para que te den de baja. Suele tardar unos días.
5. Si al cabo de un tiempo razonable sigues apareciendo, ejerce tu derecho de supresión ante el fichero adjuntando el justificante de pago.

Si la deuda no es tuya o es incorrecta

Puede ocurrir que la deuda ya esté pagada, que el importe sea erróneo, que no te hayan enviado el requerimiento previo o que se trate de una suplantación de identidad. En esos casos:

1. Ejerce el derecho de rectificación o supresión ante el fichero y ante la empresa acreedora, explicando el motivo y adjuntando pruebas.
2. Si no te responden en un mes o la respuesta no es satisfactoria, presenta una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Es gratuita y se hace online.
3. Valora reclamar una indemnización. Los tribunales han reconocido indemnizaciones por inclusiones indebidas en ficheros de morosos por vulneración del derecho al honor. Una asociación de consumidores o un abogado pueden orientarte.

Consecuencias de estar en ASNEF

• Dificultad para conseguir financiación: préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas o compras a plazos.
• Problemas para contratar algunos servicios: telefonía con terminal a plazos, algunos contratos de suministro o alquiler de vivienda si el propietario consulta ficheros.
• Ofertas de «préstamos con ASNEF»: existen, pero suelen tener intereses muy altos. Pueden agravar el problema en lugar de resolverlo. Compara siempre la TAE (te explicamos cómo en TIN y TAE).

Cómo evitar volver a entrar

• No ignores las cartas de reclamación. Muchas inclusiones vienen de deudas pequeñas (una factura de móvil tras una baja, una penalización por permanencia) que se podían haber resuelto con una llamada.
• Guarda los justificantes de baja de cualquier servicio que canceles.
• Organiza tu presupuesto para que las cuotas y los recibos tengan siempre saldo. Si no sabes por dónde empezar, sigue nuestro método de presupuesto en 5 pasos.
• Si ya tienes varias deudas, prioriza con un método claro. Tienes el plan en cómo salir de las deudas de tarjeta.

Si las deudas son inasumibles: la Ley de Segunda Oportunidad

Si tus deudas superan claramente lo que puedes pagar, la Ley de Segunda Oportunidad (regulada en el texto refundido de la Ley Concursal) permite a particulares y autónomos de buena fe obtener la exoneración de parte o de la totalidad de sus deudas, con un plan de pagos o mediante la liquidación de su patrimonio. Es un procedimiento judicial con requisitos concretos, así que conviene informarse con un abogado especializado o con los servicios de orientación de tu colegio de abogados.

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