⚡ Lo esencial en 30 segundos
- El TIN es el precio básico del dinero; la TAE añade comisiones y frecuencia de pago.
- Compara siempre TAE con TAE y mira también el coste total en euros.
- En ahorro te interesa una TAE alta; en préstamos, una TAE baja.
En este artículo
Cuando un banco anuncia un préstamo o un depósito, casi siempre aparecen dos porcentajes: el TIN y la TAE. Suelen ser parecidos, pero no iguales, y la diferencia entre ambos puede suponer cientos o miles de euros.
Qué es el TIN
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital para calcular los intereses, expresado en términos anuales. Es el «precio» básico del dinero, sin nada más.
Si pides 10.000 € al 7 % de TIN, el banco calcula los intereses de cada mes aplicando un 7 % anual dividido entre 12 sobre el capital pendiente.
El TIN no incluye:
- Comisiones (de apertura, de estudio, de mantenimiento…).
- El efecto de la frecuencia con la que se pagan o cobran los intereses.
- El coste de productos vinculados obligatorios.
Qué es la TAE
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que refleja el coste o rendimiento real de un producto financiero en un año. Incluye:
- El tipo de interés nominal.
- La frecuencia de pago de los intereses (mensual, trimestral, anual).
- Las comisiones y los gastos obligatorios que cobra la entidad.
Por ley, los bancos en España están obligados a informar de la TAE en su publicidad y en la información precontractual, precisamente para que puedas comparar productos distintos con la misma vara de medir.
Por qué la TAE es mayor que el TIN en un préstamo
Hay dos motivos:
1. La frecuencia de pago
Si pagas intereses cada mes, cada mes amortizas y el cálculo se capitaliza. Eso hace que el coste anual efectivo sea algo mayor que el nominal:
| TIN (pago mensual) | TAE sin comisiones |
|---|---|
| 3 % | 3,04 % |
| 7 % | 7,23 % |
| 20 % | 21,94 % |
| 24 % | 26,82 % |
Cuanto más alto es el tipo, más se nota. Por eso en una tarjeta revolving la diferencia entre TIN y TAE es grande.
2. Las comisiones
Imagina un préstamo de 10.000 € a 3 años con un 7 % de TIN y una comisión de apertura del 2 % (200 €):
- La cuota mensual es de 308,77 €.
- Como te cobran 200 € al principio, en realidad solo recibes 9.800 € netos, pero devuelves las cuotas calculadas sobre 10.000 €.
- El resultado es una TAE del 8,70 %, casi 1,7 puntos más que el TIN.
- Coste total: 1.316 € entre intereses y comisión.
Otro préstamo con un 7,5 % de TIN y sin comisiones tendría una TAE en torno al 7,8 %, así que, a pesar de tener un TIN más alto, sería más barato. Por eso hay que mirar la TAE.
Qué cifra mirar en cada producto
| Producto | Qué comparar | Cuidado con |
|---|---|---|
| Préstamo personal | TAE y coste total | Comisión de apertura, seguros vinculados |
| Tarjeta de crédito o revolving | TAE | Modalidad de pago aplazado, cuota mínima |
| Hipoteca | TAE (y TAE variable en las variables) | Productos vinculados para bonificar el tipo |
| Cuenta remunerada o depósito | TAE | Tipos promocionales y límites de saldo |
Un caso especial: la TAE de las hipotecas variables
En una hipoteca variable el tipo cambia con el Euríbor, así que el banco calcula una «TAE variable» suponiendo que el Euríbor actual se mantiene durante toda la vida del préstamo. Es útil para comparar ofertas en el mismo momento, pero no predice lo que pagarás. Lo contamos en hipoteca fija, variable o mixta.
Otro caso: productos vinculados
En las hipotecas, la TAE incluye el coste de los productos vinculados obligatorios, pero no siempre el de los productos opcionales que dan derecho a una bonificación del tipo. Pide al banco la TAE con y sin bonificaciones y calcula cuánto te cuestan esos seguros al año.
En el ahorro, la TAE funciona al revés
En una cuenta remunerada o un depósito, la TAE es el rendimiento que obtienes, así que te interesa que sea alta. Si el banco paga intereses mensuales, la TAE será ligeramente superior al TIN porque los intereses se van acumulando.
Recuerda que la TAE de un depósito no descuenta los impuestos: los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF. Tienes más detalle en cuenta remunerada o depósito.
Cómo usar la TAE para no equivocarte
- Compara siempre TAE con TAE, nunca TIN con TAE.
- Compara productos del mismo plazo. Un préstamo a 2 años y otro a 8 años no se pueden comparar solo por la TAE: mira también el coste total en euros.
- Pide la Ficha de Información Normalizada antes de firmar. Ahí aparecen el TIN, la TAE, el importe total adeudado y el coste total del crédito.
- Desconfía de la publicidad que destaca el TIN en grande y esconde la TAE en letra pequeña.
Preguntas frecuentes
¿Puede la TAE ser menor que el TIN?
En un préstamo, normalmente no, porque las comisiones y la frecuencia de pago la elevan. En productos de ahorro con pago de intereses anual y sin comisiones, TIN y TAE coinciden.
¿Qué es la TAE en una tarjeta revolving?
Es el coste anual real de financiarte con esa tarjeta. En las revolving suele ser muy alta, y el Tribunal Supremo la toma como referencia para valorar si un contrato es usurario. Te lo explicamos en cómo salir de las deudas de tarjeta.
¿Qué es el TAE variable?
Es la TAE de un producto con tipo variable (como una hipoteca referenciada al Euríbor) calculada suponiendo que el índice no cambia. Sirve para comparar, pero el coste real dependerá de cómo evolucione el índice.
¿El coste total es más útil que la TAE?
Son complementarios. La TAE te dice qué producto es más barato en términos relativos; el coste total te dice cuántos euros vas a pagar de verdad. Mira siempre los dos.
🧠 ¿Lo has entendido? Compruébalo
3 preguntas rápidas. Pulsa una respuesta para ver la explicación.
✓ La TAE suma al tipo nominal las comisiones obligatorias y el efecto de la frecuencia de pago.
✓ A tiene una TAE del 8,70 % y B, de alrededor del 7,8 %.
✓ Sirve para comparar ofertas en un momento dado, no para predecir el futuro.
Este artículo es informativo y general; no tiene en cuenta tu situación personal ni constituye asesoramiento financiero, fiscal o legal. Los datos se revisaron en la fecha de actualización indicada. Antes de contratar un producto, consulta su documentación oficial o a un profesional.
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