Cómo salir de las deudas de tarjeta de crédito (y de las revolving)

Las tarjetas de crédito son cómodas precisamente porque esconden el coste real de lo que compras. Y en España hay un producto especialmente peligroso: la tarjeta revolving, en la que pagas una cuota fija pequeña mientras la deuda se renueva sola, con tipos de interés que históricamente han rondado el 20-27 % TAE.

Con esos intereses, la mayor parte de tu cuota se va en intereses y la deuda apenas baja. La buena noticia es que salir tiene método.

Paso 1: haz la lista completa de tus deudas

Antes de elegir estrategia, necesitas ver el problema entero. Anota cada deuda con cuatro datos:

Encontrarás estos datos en el extracto mensual de cada tarjeta o en tu banca online. Si no aparecen claros, pídelos por escrito: la entidad está obligada a informarte. Si no tienes claro qué es cada porcentaje, repasa la diferencia entre TIN y TAE.

Solo este ejercicio ya reduce la ansiedad: pasas de «debo mucho» a «debo 10.500 € repartidos en tres deudas».

Paso 2: deja de generar deuda nueva

Parece obvio, pero es donde fracasan la mayoría de los planes. No puedes vaciar una bañera con el grifo abierto.

• Saca las tarjetas de la cartera y elimínalas de las apps de compra y del móvil.
• Cambia el modo de pago de las tarjetas a pago total a fin de mes si tu banco lo permite. Así no se generan intereses sobre las compras nuevas.
• Reúne un mini fondo de emergencia de unos 1.000 €. Sin él, el primer imprevisto volverá a la tarjeta.

Paso 3: elige tu método

Método avalancha: primero el interés más alto

Pagas la cuota mínima en todas las deudas y todo el dinero extra que tengas va a la de mayor tipo de interés. Cuando la terminas, su cuota se suma a la siguiente con el interés más alto.

Es el método que menos intereses paga en total. Matemáticamente, siempre gana.

Método bola de nieve: primero la deuda más pequeña

Pagas la cuota mínima en todas y el extra va a la deuda con menor saldo, sin importar su interés. Al liquidarla, sumas su cuota a la siguiente más pequeña, y así la «bola» crece.

Pagas algo más de intereses, pero ves resultados antes. Si en el pasado has abandonado planes de pago por falta de motivación, este método suele funcionar mejor en la práctica.

Compara ambos con tus números reales:

Paso 4: reduce el tipo de interés

Cada punto de interés que rebajes es dinero que va directamente a capital. Opciones que merece la pena explorar:

• Llamar al banco. Pide que te cambien la tarjeta revolving a una modalidad de pago total o aplazado a menor interés, o que te ofrezcan un préstamo personal para cancelarla. No siempre funciona, pero cuesta una llamada.
• Préstamo personal para cancelar la revolving. Si tu perfil lo permite, un préstamo con un TAE claramente menor y un plazo cerrado cambia una deuda sin fin por una con fecha de fin. Solo tiene sentido si cancelas y cierras la tarjeta.
• Reunificación de deudas. Agrupar varias deudas en una sola cuota puede ayudar, pero cuidado: si se alarga mucho el plazo o se hace con garantía hipotecaria, puedes acabar pagando más intereses en total. Lee siempre el TAE y el coste total.

Atención: desconfía de empresas que prometen «borrar tus deudas» a cambio de un pago por adelantado. Antes de firmar nada, pide el coste total por escrito y consulta con una asociación de consumidores.

¿Y si tu tarjeta revolving es usuraria?

La Ley de Represión de la Usura, de 1908, sigue vigente. El Tribunal Supremo ha establecido en varias sentencias que el interés de una tarjeta revolving puede considerarse usurario cuando su TAE supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de ese tipo de créditos publicado por el Banco de España en la fecha del contrato. Y en 2026 extendió este criterio también a los préstamos personales al consumo.

Si un juez declara la usura, el contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital que usaste. Todo lo que hayas pagado de más en intereses y comisiones te lo deben devolver.

Qué hacer si sospechas que es tu caso:

1. Pide a la entidad el contrato y el historial completo de movimientos.
2. Comprueba el TAE de tu contrato y compáralo con el tipo medio publicado por el Banco de España para ese año.
3. Si la diferencia es grande, consulta con un abogado o una asociación de consumidores. Muchos despachos estudian el caso gratis.

Paso 5: cuando termines, redirige ese dinero

El error más habitual al liquidar una deuda es dejar que el dinero que antes iba a la cuota se diluya en el gasto diario. En cuanto termines la última deuda, programa una transferencia por la misma cantidad a tu fondo de emergencia y, cuando esté completo, a tu inversión. Ya estás acostumbrado a vivir sin ese dinero: aprovéchalo.

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